基本上，我很猶豫用「鯰魚效應」這名詞，因為在學說背後，不論是被刺激的沙丁魚，或是執行刺激的鯰魚，都沒有很好的結局。
金管會上月底宣布開放三家純網銀設立，實際上現有銀行已經可以經營網路銀行業務。「網銀」應該是「業務」而不是「機構」，主管機關把純網銀當機構開放，號稱是期待發揮「鯰魚效應」，希望刺激一下現有銀行，但以鯰魚或沙丁魚的結局觀之，這代價都不小；而以電子商務發展經驗來看，純網銀未來可能走向「虛實整合」最有綜效。
我很久沒上銀行辦理存匯，連我這種老世代都這樣，何況是年輕人。網銀業務已經是趨勢，須臨櫃的業務愈來愈少，除了財富管理外，基本的存款、提款、轉帳及匯款，都不用再臨櫃辦理。
主管機關應鼓勵現有銀行發展網銀業務，但現有的銀行在主管機關保護下，動作可能很慢，所以金管會開放「純網銀」執照，想要產生「鯰魚效應」，刺激一下現有銀行的發展，「但這代價太大了」，只怕刺激出問題來。
可能刺激出那些問題？第一，可能產生惡性競爭。第二，金融紀律能否再繼續維持？因傳統銀行業者畢竟還是很重視紀律，新進者會否用同樣標準就很難說，這不是暗示新進來者沒紀律，但主管機關期待你做鯰魚嘛，鯰魚總是比較活潑一點。
鯰魚競爭是很兇悍的，若要純網銀當「鯰魚」，又不希望他太兇，做「掠奪式」的競爭，對「鯰魚」來說是有點困擾，而且要如何定義「掠奪式」競爭？
媒體報導去年金管會決定開放兩家純網銀，是因已有兩家銀行被整併掉，但以此決定開放家數，理由有點牽強，因被併退出市場的銀行，客戶並未流離失所、錢都抱身上，而是被其他銀行吸收，客戶仍享有金融服務，不是金融流浪兒。
網銀業務有發展前途，因真正需要臨櫃辦、有複雜度的愈來愈少，所以網銀只是個業務，若定位是業務，就不會有開放純網銀設立問題，也不會有二家變三家等家數問題。
而開放「純網銀」設立的真正目的不一定能達到，何不鼓勵現有的傳統銀行，好好把網銀業務做起來。
外界好奇，三家純網銀最後能存活幾家，未來純網銀若能存活下來，「會有人被擠出市場」或市占率減少；當然純網銀最後也有可能去併實體銀行，因鯰魚太有活力，就像網路商店也希望有實體店面一樣，「虛實整合」。
「純」什麼都是偏激的講法，因經營本來就應多元化，一個機構有網路的業務，也有實體的店面，像亞馬遜也開了實體書店，Online（線上）、Offline（線下）都可做，要綜合才比較有商機。也許比重不同，專長在網路的，虛擬業務就比重多一點，專長在實體的，實體業務就比重多一點，若只做一種，以過去電子商務發展來看，不太容易。
現在大部分實體店面，都有網路業務，虛擬商店也有幾家代表的實質店面，互相幫襯。當年發展金控，金控旗下有銀行、保險、證券，銀行跟保險業務相互支援，也是一種多元化經營，發揮綜效。
金管會規定，純網銀不能設實體分行，但當純網銀發現有一天需要實體通路時，就是「虛擬整合」的開始。
純網銀現階段也許可以做傳統銀行網銀業務的「鯰魚」，但長期下去如果只限線上業務，彈性及業務經營活力少，可能就不是「鯰魚」了，失去發揮效益的機會，而這中間的時間可能相當短，很有可能短到在純網銀開業之前就發現，有實體業務更好，可能籌備時就已發現了，但為了銀行執照只好這樣規劃。（東吳大學法商講座教授、新世代金融基金會董事長陳冲口述，記者邱金蘭整理）
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